Berufsunfähigkeit

Die private Berufsunfähigkeitsvorsorge.

Sie ist in aller Munde.

Diese Versicherung gehört wohl zu den wichtigsten überhaupt. Kannst du einmal nicht mehr arbeiten, sichert eine private Vorsorge über eine Berufsunfähigkeitsversicherung dein Einkommen ab. Im Fall der Fälle bist du dann nicht mittellos und rein auf staatliche Unterstützung angewiesen. Diese reicht nämlich meist nicht aus, deinen gewohnten Lebensstandard zu erhalten. Es ist aber gar nicht einfach, an eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu kommen.

Dein aktueller Gesundheitszustand, Alter, Beruf und eventuelle riskante Hobbies entscheiden darüber, ob du eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen kannst – und zu welchem Preis. Daher ist es besonders wichtig und sinnvoll, so früh wie möglich eine Polizze für eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.

Je früher desto besser.

Ab wann sinnvoll?

Eine Absicherung ist für alle wichtig, die auf ihr Einkommen angewiesen sind.
Daher ist es ratsam, sich so früh wie möglich zu versichern. Je früher du beginnst,
desto weniger musst du für die Beiträge aufbringen.

Du profitierst davon, dass die Anzahl der Erkrankungen als junger Mensch meist deutlich
niedriger ist und so die an die Versicherungspolizze geknüpften Gesundheitsfragen
viel einfacher zu beantworten sind.

Wer kann sich versichern?

Kurz und knapp: Jeder, der gesund ist und die Voraussetzungen erfüllt, kann sich versichern – bis maximal 57 Jahren . Das gilt nicht nur für Angestellte. Besonders wichtig ist dieser Versicherungsschutz für Selbstständige, Freiberufler und Berufsanfänger: Staatlicher Pensionsanspruch besteht hier in den meisten Fällen nicht!

Lass dich von deinem Versicherungsexperten beraten und finde heraus, zu welchen Konditionen du bei welchem Versicherer eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen kannst.

Was gibt es zu beachten?

Prognosezeitraum

Der Prognosezeitraum ist eine Klausel in der Versicherungspolizze. Sie zeigt auf, wie lange eine Berufsunfähigkeit – aller Voraussicht nach – mindestens bestehen muss, damit du als Versicherungsnehmer einen Anspruch auf die Berufsunfähigkeitsrente hast. Die Bedingungen sind hier je nach Versicherer unterschiedlich. So werden häufig folgende Zeitspannen für den Anspruch auf die Leistung festgesetzt: voraussichtlich drei Monate, drei Jahre oder dauerhaft.

Da in den seltensten Fällen durch Ärzte eine solch langfristige Prognose aufgestellt wird, ist ein langer Prognosezeitraum für Versicherte eher von Nachteil. Damit es für Versicherte einfacher ist, auch Rente zu beziehen, werden von Versicherungsseite auch Tarife mit verkürzten Prognose- zeiträumen angeboten – meist mit voraussichtlich sechs Monaten. Heißt: Die BU-Rente wird bereits geleistet, wenn die Berufsunfähigkeit voraussichtlich nur ein halbes Jahr andauert.

Laufzeit der Berufsunfähigkeitsversicherung:

Die Höhe der Versicherungssumme kannst du selbst bestimmen. Allerdings empfehlen wir dir, dich von deinem Versicherungsexperten beraten zu lassen, um das für dich bestmögliche Versicherungsangebot zu finden.

Berufsunfähigkeit: Was sind die häufigsten Ursachen?

Erkrankungen der Psyche, Beeinträchtigungen des Skeletts und des Bewegungsapparats, Herz- und Gefäßerkrankungen, Krebserkrankungen oder auch Unfälle sind zu rund 85 Prozent der Fälle Ursachen für eine Berufsunfähigkeit. Mehr als 30 Prozent der Fälle in Österreich beruhen dabei auf einer psychischen Erkrankung.

Besonders in diesen Momenten ist es nötig, sich voll und ganz auf die Gesundheit zu konzentrieren und seelische Belastungen möglichst gering zu halten. Die finanzielle Sorge, wie du zukünftig deinen Lebensunterhalt bestreiten kannst, sollte nicht deinen Genesungsprozess beeinflussen.

Berufsunfähigkeitsversicherung im Vergleich.

Die Pensionsversicherungsanstalt zahlt dir eine Pension, solltest du unfähig werden, deiner Arbeit nachzugehen: bei Arbeitern wird sie Invaliditätspension, bei Angestellten Berufsunfähigkeitspension und bei Selbstständigen sowie Landwirten die Erwerbsunfähigkeitspension genannt.

Es gibt verschiedene Voraussetzungen, die individuell geprüft werden müssen. Lass dich dazu am besten beraten. Die Versicherungsexperten bei wefox ermitteln mit dir gemeinsam deine Möglichkeiten und finden für dich eine geeignete Versicherungslösung.

Voraussetzungen für den Erhalt einer krankheitsbedingten staatlichen Pension:

Hier gilt es nach Berufsgruppen zu unterscheiden:

• Berufsunfähigkeit (§ 273 ASVG) für Angestellte
• Invalidität (§ 255 ASVG) für Arbeiter
• Erwerbsunfähigkeit (§ 133 GSVG) für Selbstständige und Landwirte (§ 124 BSVG)

Erforderliche Beitragsmonate:
Du bist in den vergangenen 10 Jahren mindestens 5 Jahre oder länger beschäftigt gewesen. Genügend Versicherungsmonate liegen vor, wenn du während deines gesamten Lebens 15 Beitragsjahre (180 Monate) angesammelt eingezahlt hast. Der Versicherungsfall tritt ein, wenn eine fachärztliche Begutachtung stattgefunden hat und attestiert worden ist. Falls der Eintritt nicht feststellbar ist, so gilt das Datum der Antragsstellung. Sind diese Anforderungen erfüllt, so steht dir eine krankheitsbedingte staatliche Pension (IV/BU/EU) zu.

Berufseinsteiger bis 27 Jahre:
Junge Berufseinsteiger sind bei Invalidität/Berufsunfähigkeit/Erwerbsunfähigkeit bis 27 Jahre nach 6 Versicherungsmonaten geschützt.

Das reicht ja nie ohne BU*-Rente.

Decke deinen Verdienstausfall zusätzlich ab.

Durchschnittlich 589 Euro bei Frauen und 1.049 Euro zahlte die Österreichische Pensionsversicherungsanstalt im Jahr 2017 im Monat bei Männern aus – gerade einmal Arbeitslosenhilfe-Niveau. Das ist nicht viel, um den gewohnten Lebensstandard zu halten, ohne sich einzuschränken. Deshalb ist es wichtig, Versorgungslücken zu schließen und sich im besten Falle rechtzeitig mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung abzusichern – je früher, desto besser.

*Berufsunfähigkeits-Rente

Gängiger Versicherungsschutz ist unzureichend.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist sinnvoll.

Kranken-, Unfall- und Pflegeversicherung helfen dir im Ernstfall nicht weiter, denn sie decken deinen Verdienstausfall dauerhaft nicht ab. Mit den Leistungen einer Berufsunfähigkeitsversicherung schließt du deine Versorgungslücke, weil die krankheitsbedingte staatliche Pension für den Erhalt deines Lebensstandards nicht ausreicht.

Vorsicht! Achte darauf, dass auf das abstrakte Verweisungs- recht verzichtet wird! Das heißt, dass du bei Berufs- unfähigkeit nicht auf einen anderen Beruf verwiesen wirst, den du noch ausüben könntest.

Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung.

Wann wird gezahlt?

Leistungsanspruch besteht dann, wenn du eine Berufsunfähigkeit zu mindestens 50 Prozent für voraussichtlich sechs Monate diagnostiziert bekommst.

Die BU-Rente wird ausbezahlt, nachdem ein Arzt deine Berufsunfähigkeit festgestellt hat, also mit einer Krankschreibung oder einem Attest. Der Verdienstausfall durch diese Zahlung wird bis zu deinem offiziell erreichten Pensionsalter von derzeit 60 Jahren (Frauen) / 65 Jahren (Männer) kompensiert. Dabei geht es schnell um hohe Summen.

Berufsunfähigkeitsversicherung: Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß beantworten!

Der Versicherungsfall ist in der BU als Verlust der Arbeitskraft definiert – vorübergehend oder dauerhaft. kannst du deinen Beruf nicht mehr ausüben, dann ist dein Versicherer dazu verpflichtet, die vertraglich geregelte Rente zu zahlen. Die Gesundheitsprüfung ist Grundlage für die Polizze mit deinem Versicherer – wahrheitsgemäße Antworten sind dringend zu empfehlen. Mit der Gesundheitsprüfung analysiert dein Versicherer die Wahrscheinlichkeit und schätzt das Risiko ein, wie hoch die Gefahr ist, dass du während der Laufzeit deiner Versicherungspolizze erkranken oder arbeitsunfähig wirst.

Geprüft wird anhand deiner Kundendaten, die im Polizzenantrag abgefragt werden. Die Gesundheitsprüfung erfolgt durch gezielte Fragen zu deinem Gesundheitszustand. Diese Fragen solltest du ehrlich und vollständig beantworten. Je nach Bedarf kann dein Versicherer auch einen Arztbericht anfordern, um das Risiko genauer einzuschätzen. Bei Verschweigen von Details oder unwahren Angaben, kann dein Versicherungsschutz entfallen und die Versicherung muss nicht zahlen.

Beantwortest du Fragen vorsätzlich falsch, wird dein Versicherer eine Prüfung veranlassen, um seine Leistungspflicht anzuzweifeln. Nicht wahrheitsgemäß beantwortete Fragen können dazu führen, dass der Versicherer nicht leisten muss und sogar vom Vertrag zurücktreten kann. Dieses Rücktrittsrecht wegen Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht ist im Versicherungsvertragsgesetz geregelt und kann bis zu 3 Jahre nach Versicherungsabschluss ausgeübt werden.

Gesundheitsprüfung zur BU: Das wird gefragt.

Meist wird sich auf Fragen zu Vorerkrankungen fokussiert, die das Risiko abschätzen. Dabei geht es um Tumorerkrankungen, Herzinfarkt, psychische Erkrankungen, Schlaganfall oder Erkrankungen der Muskeln oder des Skeletts. Wichtig hierbei ist der Betrachtungszeitraum: In der Regel liegt dieser zwischen fünf bis zehn Jahren – je nach Versicherer unterschiedlich.

Ergibt die Risikoprüfung durch den Versicherer, dass ein Antrag nicht zu den angebotenen Konditionen angenommen werden kann, können wir bei wefox für dich prüfen, ob durch einen medizinischen Risikozuschlag ein Ausgleich für das erhöhte Risiko geschaffen werden kann. Ist das nicht möglich, werden wir versuchen über einen sinnvollen Leistungsausschluss, eine Begrenzung der Leistungsdauer oder ähnliches, einen Weg zu finden, für dich einen geeigneten Versicherungsschutz zu finden.

Berufsunfähigkeitsversicherungen im Test.

Welche ist die beste für dich?

wefox findet eine zu dir passende Versicherungslösung zur Absicherung bei Berufsunfähigkeit. Dein Versicherungsexperte klärt mit dir deinen Bedarf und die Besonderheiten, auf die es bei der BU ankommt – auch in Bezug auf die Gesundheitsprüfung. Lass dich entsprechend beraten und dir Möglichkeiten aufzeigen, wie du dich mit einer BU absichern kannst und für den Fall der Fälle gerüstet bist.

Rundum-Absicherung: Stelle dir deinen optimalen Berufsunfähigkeitsschutz zusammen.

Bei Ablehnung der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung.

Private Erwerbsunfähigkeitsversicherung als Alternative.

Vorsorge, besonders privat, ist essentiell. Dabei ist das Sparen fürs Pensionsalter mindestens genauso wichtig, wie der Schutz der Arbeitskraft. Für den Fall der Fälle ist nur derjenige ausreichend versorgt, der auch vorgesorgt hat. Bleibt dir der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung verwehrt, so kannst du auch eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung abschließen.

Du schützt dich ebenfalls, falls du einmal nicht mehr arbeiten kannst. Versicherungsnehmer erhalten mit ihr auch eine vereinbarte Rente – oft sogar zu günstigeren Konditionen als bei einer BU-Versicherung. Achte dabei nicht allein auf den Preis, sondern richte dein Augenmerk auf die vertraglichen Bedingungen der Polizze und den gebotenen Leistungsumfang.

Pivate Erwerbsunfähigkeit im Vergleich zur privaten Berufsunfähigkeit.

Was die Unterschiede ausmacht.

Das Ziel einer privaten Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist dasselbe wie bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung: die Arbeitskraftabsicherung. Der Unterschied liegt im Detail: Eine Erwerbsunfähigkeitsversicherung zahlt nur dann, wenn du als Versicherter durch Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverlust beeinträchtigt bist, und du aufgrund dessen nicht mehr in der Lage sind, diener Arbeit nachzugehen – unabhängig von deinem Beruf. Das Reglement ist hier recht unterschiedlich: Einige Versicherer sehen vor, dass du nicht mehr als drei Stunden pro Tag arbeiten kannst, andere erst dann, wenn du nicht mehr als sieben Stunden die Woche Arbeit leisten kannst. Der Vorteil einer privaten Versicherung bei Berufsunfähigkeit: Viele BU-Versicherer leisten schon eine Rente, sobald du zu 50 Prozent nicht mehr in Lage bist, den Beruf auszuüben, den du zuletzt hattest.